ביטוח מנהלים

ביטוח מנהלים הנו למעשה מכשיר ביטוח פנסיוני לכל דבר והוא דומה במאפייניו להפקדה לקרן הפנסיה, בהבדל אחד מרכזי. להבדיל מקרן פנסיה המבוססת על קרן בערבות הדדית של עמיתי הקרן, הרי שבביטוח מנהלים מדובר בחוזה של ממש אל מול חברת הביטוח, אשר תנאיו ברובם קבועים ואינם ניתנים לשינוי חד צדדי . קרן פנסיה הינהתקנון בין העמיתים ואילו ביטוח המנהלים הינו חוזה בין חברת הביטוח מול המבוטחים.

על אף השם המרשים "ביטוח מנהלים", כל עובד באשר הוא, גם אם אינו מנהל, זכאי לבחור בביטוח מנהלים כמסלול חסכון פנסיוני. או לשלב את פוליסת המנהלים יחד עם קרן פנסיה או קופת גמל במידת הצורך ולהנות מהיתרונות והחסרונות שבכל אפיק חיסכון.

ביטוחי המנהלים מהווים את אחד מאפיקי החיסכון הפנסיוניים בישראל. אפיק חיסכון זה מיועד לתשלום קצבת פנסיה חודשית בעת הגיע החוסך לגיל פרישה (62 לאישה ו 67 לגבר).

באופן עקרוני, ביטוח מנהלים אינו כולל כיסויים נוספים מעבר לביטוח הפנסיוני, אך ניתן להוסיף לו הרחבות בהתאמה אישית, כמו ביטוח למקרה של מוות (על פי בחירת החוסך ומצבו המשפחתי) או אובדן כושר עבודה. אם כן, ניתן לומר כי פוליסת ביטוח המנהלים הינה פוליסה מודולארית הניתנת להתאמה אישית ברמת גמישות גבוהה.

כפי שציינו לעיל, ביטוח המנהלים הינו חוזה בין חברת הביטוח למבוטח, הנקרא גם "פוליסת ביטוח". והיות שמדובר בחוזה, מרבית תנאיו קבועים ואינם ניתנים לשינוי במהלך תקופת הביטוח. כך לדוגמה, אם חברת הביטוח רוצה לשנות את תעריפי פרמיית הכיסוי למקרה מוות או אבדן כושר עבודה, היא לא תוכל לעשות זאת לגבי מבוטחים קיימים שכבר הצטרפו לפוליסה, אך תוכל לעשות זאת מול מצטרפים חדשים וכאמור, אין ערבות הדדית בין המבוטחים.

בפוליסות ביטוחי מנהלים, חברות הביטוח הן אלו שנושאות בסיכון הביטוחי הקיים בפוליסה. כלומר, המבוטח משלם פרמיה מתוך ההפקדות השוטפות לחברת הביטוח, בעבור הכיסויים הביטוחיים בפוליסה שלו, ואילו חברת הביטוח תשלם במקרה מות המבוטח בטרם עת או אבדן כושר עבודה את סכום הביטוח למוטבים שנקבעו בפוליסה או ישירות למבוטח עצמו במקרה של אובדן כושר עבודה כקצבה חודשית חלף הכנסתו מעבודה ואף תשחרר את המעסיק ו/או המבוטח מהמשך תשלום פרמיות והפקדות לפוליסה אם ישנו הכיסוי המתאים.